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Quel est le revenu mensuel d'un CBD?


CDB signifie Bank Certificate of Deposit. Il s'agit d'une obligation émise par des banques qui l'utilisent pour lever des fonds pour les opérations de crédit en général.

Ainsi, en achetant un CDB, vous ferez une sorte de «prêt» à la banque en échange d'un retour quotidien.

Contrairement à l'épargne, qui a le même rendement pour toutes les banques, le rendement CDB varie selon l'institution. Vous pouvez postuler aux CDB offerts par votre propre banque ou aux CDB d'autres banques en ouvrant simplement un compte auprès d'un courtier.

Revenu d'un CBD aujourd'hui

Le rendement varie selon le type de CBD, qui sont essentiellement trois principaux:

- CDB post-fixe: est le plus courant. Typiquement, ces titres rapportent un certain pourcentage du taux CDI (Interbank Deposit Certificate) par an, aujourd'hui à environ 4,4%. Voir quelques exemples dans l'image ci-dessous.


CDB émis par différentes banques, offrant chacun comme rendement un certain pourcentage du CDI.

- CDB PREFIXE: La banque fixe un taux prédéfini et pendant cette période, vous recevrez toujours les frais convenus.

- CBD hybride: la rentabilité est mitigée, étant une partie préfixée et une autre liée à un indice financier, généralement l'inflation (IPCA).

Par exemple, si vous achetez un CDB qui paie 110% du CDI, votre bénéfice brut annuel actuel serait de 110% de 4,4, soit:

4,84% par an

ou

0,403% par mois

Fiscalité et remboursement

Le taux de l'impôt sur le revenu (IR) est prélevé sur le bénéfice obtenu et varie en fonction des conditions d'application:

- 22,5% pour les demandes jusqu'à 180 jours
- 20% sur les applications de 181 à 360 jours
- 17,5% sur les applications de 361 à 720 jours
- 15% sur les applications de plus de 720 jours

Un avantage du CBD est que le remboursement de l'impôt sur le revenu n'est effectué qu'au moment du remboursement ou de l'échéance de la demande, contrairement à d'autres investissements, tels que les fonds DI, où la retenue IR est effectuée tous les 6 mois. (C'est le fameux "mangeur", qui se produit généralement le dernier jour ouvrable de mai et novembre).

Comme il n'y a pas un tel paiement anticipé d'impôt sur le revenu à la CDB, les montants restent dans son application tout au long de la période, produisant des intérêts, augmentant ainsi son bénéfice à la fin.

Liquidité

Une chose à savoir est que tous les CDB n'ont pas de liquidités quotidiennes, ce qui signifie que l'investisseur peut devoir attendre l'expiration du délai de grâce. Cependant, dans ces cas, la rentabilité est généralement plus élevée car vous abandonnez des liquidités pour des taux d'intérêt plus élevés.

Si vous ne savez pas combien de temps vous aurez besoin de l'argent, il est préférable d'opter pour un CDB avec une liquidité quotidienne. Certains d'entre eux sont progressifs, vous assurant une liquidité quotidienne, mais prévoyant également une augmentation de la rémunération à mesure que votre durée d'investissement s'allonge. Toutes ces informations doivent être fournies par l'institution offrant l'investissement.

Remarque: Essayez de ne pas racheter votre investissement avant 30 jours, pour éviter la perception de l'IOF (Tax on Financial Operations), qui est régressive du 1er au 30e jour d'application, la remise à zéro après cette période.

Risque et garantie

L'application en CDB est garantie par le FGC (Credit Guarantee Fund) jusqu'à la limite de 250 000 R $ par CPF ou CNPJ. Autrement dit, si l'institution bancaire «tombe en panne» et manque de ressources pour payer le montant investi à l'investisseur, le FGC couvre ce montant. Si vous avez l'intention d'investir plus de 250 000 $, il est recommandé de répartir le montant entre deux ou plusieurs institutions afin de réduire les risques de problèmes.

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